PCPD - 共用正面信貸資料個人信貸資料保障的建議條文

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私隱專員

日期 : 2002年8月28日

私隱專員就個人信貸資料保障的建議條文
有關共用正面信貸資料的事項發出諮詢文件

　　個人資料私隱專員鄧爾邦先生今日發出諮詢文件，就財經界提出的個人信貸資料保障的建議條文內有關共用正面信貸資料的事項，徵詢市民大眾的意見。財經界建議放寬《個人信貸資料實務守則》內的條文，作為紓緩日趨嚴重的個人欠債及破產問題的一項措施。
        鄧爾邦說：「建議引起了一些與信貸人士有關的問題。個人信貸資料屬有關人士的個人及私人資料，故此，共用正面信貸資料會對個人資料私隱有顯著的影響。不過，私隱權益不能凌駕於其他社會利益。我們必須面對現實，正視破產這個對香港的社會及經濟有嚴重的影響的問題。在考慮業界的建議時，我們必須在公眾利益與個人私隱權益之間尋求一個既公平又合理的平衡。」
        守則首次在一九九八年十一月二十七日生效，對與個人信貸交易有關的記錄資料的使用作出規管，以確保符合《個人資料(私隱)條例》的規定。
        守則目前的條文對共用帳戶欠款、信貸申請、檔案活動資料及公眾記錄等方面的個人信貸資料建亦了一個機制。
       在過去十八個月中，貸款及信用咭消費的欠帳率大幅上升。財經服務業、立法會議員及市民大眾對個人破產不斷上升的趨勢，特別是涉及信用咭持有人無力向多個債權人的欠帳還款的情況，表示憂慮。法律改革委員會亦曾對收債手法方面加以評論。
       在二零零二年一月，政府宣布舉行高層圓桌會議，討論應付有關問題的方法，成員包括業界代表及政府官員，個人資料私隱專員公署（下稱「公署」）亦應邀參加討論。業界代表建議透過信貸資料服務機構，擴大共用正面信貸資料的範圍，作為改善目前借貸環境的其中一項措施。在二零零二年六月，公署成立了一個工作小組，以研究業界的建議。
       鄧爾邦表示：「破產個案上升的成因很多，並有顯著的社會及經濟影響。我們並不認為擴大共用信貸資料的建議能夠解決這個問題，但卻相信信貸資料的透明度有助建立一個有效率的信貸環境及負責任的借貸關係，對信貸提供者及借款人?有益處。審慎的放款政策，加上善用借款人的信貸資料，可避免向無足夠還款能力的個人提供過多信貸。」
       「個人信貸市場的所有參與者必須通力合作，才能解決這個問題。從公眾利益的角度來看，借款人在借貸時有責任披露資料，讓信貸提供者能夠審慎放款。另一方面，信貸提供者有責任作出審慎的信貸評估，而在使用借款人的資料時，亦必須遵守條例的規定。此外，公平及平等的查閱信貸資料措施，亦有助為個人信貸市場建立一個健全的環境。」
       鄧爾邦續稱：「從私隱的角度來看，挑戰在於要確保就審慎貸款而共用的資料是必需及不超乎適度。故此，擬共用的新信貸資料只限於個人目前的信貸風險，例如信貸安排的宗數、信貸額、未償還的款額及每月還款記錄，但不包括住宅按揭貸款。個人資料如個人收入、存款或其他資產，及與信貸無關的資料，並不在共用資料範圍之列。」
       如建議在進行諮詢後實施的話，放款人將可取得顯示借款人過去二十四個月還款記錄的信貸報告。該等還款記錄亦可用來對借款人作出信貸評分。用於個人信貸評分模型的信貸資料則只限於最近五年的資料。
       如借貸戶口在悉數清還欠款的情況下結束，加上在最近五年內並無逾期九十日還款記錄的話，借款人便有權作出「拒絕服務」選擇，以決定是否讓信貸提供者繼續共用該已結束的帳戶的還款記錄資料。此舉能確保借款人在履行一切還款責任及在無欠帳的情況下，可以重獲其私隱權利。
       有關方面必須制訂保障及限制措施，以確保信貸人士的個人資料私隱得到保障。信貸資料服務機構須建立一個查閱記錄系統，以作審核用途，並在出現懷疑異常查閱資料時進行調查。此外，作為良好的行事方式，公署亦建議信貸資料服務機構每年自費進行獨立的審核工作。
       鑑於新建議可能會對現有信貸客戶的資料私隱權益有所影響，公署認為應實施一段為期二十四個月的過渡期。在過渡期間，貸款人只能在審批新的信貸申請時才可以查閱新的正面信貸資料。這可確保貸款人在考慮續批或檢討信貸安排前，能在過渡期內透過新的正面信貸資料對客戶的還款情況作出更切合實際的理解。
       在作出總結時，鄧爾邦說：「為確保在進行更有效及嚴謹的信貸評估之餘，同時亦在較廣的公眾利益與個人私隱權益之間取得平衡，我們誠邀市民大眾就業界的建議發表意見。」
       由今日開始，守則的修訂事項將作出為期八個星期的公眾諮詢。各界人士如欲提出意見，請於二零零二年十月二十五日或之前，以書面形式送交個人資料私隱專員公署。市民如欲索取諮詢文件，可前往香港灣仔港灣道一號會展廣場辦公大樓20樓2001室個人資料私隱專員公署、各區民政事務處諮詢服務中心，或從公署的網址http://www.pcpd.org.hk下載。

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